Hypotheek?
Wanneer u een hypothecair krediet aangaat voor de aankoop, bouw of renovatie van een woning, zal de kredietverstrekker een waarborg vragen. Die waarborg noemen we een hypotheek. Een hypotheek geeft de bank zekerheid dat zij het uitgeleende geld kan terugkrijgen wanneer u niet langer aan uw betalingsverplichtingen voldoet.
In de praktijk wordt uw woning gebruikt als onderpand. Het kan gaan om het pand dat u aankoopt, maar ook om andere eigendommen zoals een appartement, grond of een ander vastgoed waarvan u eigenaar bent. Dit onderpand dient als ultieme garantie: als u uw lening niet meer zou kunnen terugbetalen, kan de bank via een gedwongen verkoop van het onroerend goed haar geld (en eventuele kosten) recupereren. Dit is uiteraard een worstcasescenario.
Het is mogelijk om meerdere hypotheken op één woning te vestigen. De bank of schuldeiser die zijn hypotheek als eerste laat inschrijven, krijgt de eerste rang. Bij een eventuele verkoop krijgt deze schuldeiser voorrang op alle anderen.
De hypotheek wordt ingeschreven in de registers van het Kantoor Rechtszekerheid (vroeger: hypotheekkantoor). Deze inschrijving gebeurt door de notaris via een notariële akte. Voor die inschrijving betaalt u onder meer 1% hypotheekrecht op het bedrag van de hypothecaire inschrijving, aangevuld met vaste kantoorrechten en notariskosten.
De hypothecaire inschrijving geldt standaard 30 jaar, ongeacht de looptijd van uw krediet. Wanneer uw lening volledig is terugbetaald, blijft de hypotheek dus nog ingeschreven. Ze verdwijnt pas wanneer ze via een notaris wordt doorhaald.
Het bedrag van de inschrijving wordt niet gebaseerd op de aankoopprijs van uw woning, maar op:
- het geleende bedrag
- plus de aanhorigheden (meestal ±10%).
Aanhorigheden zijn een forfaitaire marge waarmee de kredietverstrekker mogelijke kosten, intresten en nalatigheidsinteresten kan recupereren wanneer een gedwongen verkoop nodig zou zijn.
Indien er een schatting uitgevoerd is door een expert van de kredietverstrekker, kan dit mee bepalend zijn voor het risico-inschattingstraject en het toegelaten inschrijvingsbedrag.